Familie absichern: Was passiert, wenn das Einkommen plötzlich fehlt?
Niemand denkt gern daran. Aber wenn ein Elternteil stirbt, laufen Miete, Kredit und Kosten für die Kinder weiter. Wir zeigen dir, wie du deine Familie mit einer Risikolebensversicherung günstig absicherst.
Über den eigenen Tod spricht niemand gern. Trotzdem gehört diese Frage zu den wichtigsten, wenn du Familie hast: Wie geht es finanziell weiter, wenn ich nicht mehr da bin?
Die Kosten bleiben, das Einkommen fehlt
Stirbt ein Elternteil, ist das für die Familie ohnehin schon schwer genug. Finanziell wird es oft zusätzlich eng, denn die laufenden Kosten bleiben:
- Miete oder die Rate für das Haus,
- Kosten für Kinder, Kita, Schule und Ausbildung,
- Auto, Versicherungen und der ganz normale Alltag.
Die gesetzliche Hinterbliebenenrente fängt das in den meisten Fällen nur zu einem kleinen Teil auf. Gerade junge Familien haben oft noch kaum Rücklagen.
Die Lösung: eine Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung zahlt eine vorher vereinbarte Summe aus, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Das Geld steht der Familie frei zur Verfügung, zum Beispiel um den Kredit abzulösen oder die nächsten Jahre zu überbrücken.
Der große Vorteil: Weil kein Geld angespart wird, ist sie vergleichsweise günstig. Für Nichtraucher in jungen Jahren kostet ein solider Schutz oft weniger als ein Abendessen im Monat.
Wie hoch sollte die Summe sein?
Als grobe Richtschnur werden oft drei bis fünf Bruttojahresgehälter genannt. Besser ist es, genau hinzuschauen:
- Wie hoch ist die Restschuld für Haus oder Wohnung?
- Wie viele Jahre müssen die Kinder noch versorgt werden?
- Was fehlt monatlich, wenn dein Einkommen wegfällt?
Für Baufinanzierungen gibt es auch Verträge mit fallender Summe, die mit der Restschuld sinken. Das spart Beitrag.
Die Laufzeit sollte so lange reichen, bis deine Kinder voraussichtlich auf eigenen Beinen stehen oder der Kredit abbezahlt ist.
Ein guter Tarif wächst mit
Dein Leben ändert sich, und der Vertrag sollte mithalten können. Darauf achten wir:
- Nachversicherung: Bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Hauskauf die Summe erhöhen, ohne neue Gesundheitsfragen.
- Verlängerung: Die Laufzeit später verlängern können, falls es nötig wird.
- Vorgezogene Auszahlung: Bei manchen Tarifen wird schon gezahlt, wenn eine schwere Erkrankung mit begrenzter Lebenserwartung festgestellt wird.
- Bezugsrecht: Klar festlegen, wer das Geld bekommt.
Tipp für Paare ohne Trauschein
Unverheiratete Paare haben bei der Erbschaftsteuer nur einen kleinen Freibetrag von 20.000 €. Ist die Versicherung falsch gestaltet, kann vom ausgezahlten Geld ein großer Teil an das Finanzamt gehen. Mit einem Vertrag über Kreuz – jeder versichert das Leben des anderen und zahlt selbst die Beiträge – lässt sich das in der Regel vermeiden. Auch für Ehepaare kann diese Gestaltung sinnvoll sein.
Worauf es beim Abschluss ankommt
Bei der Risikolebensversicherung stellen die Versicherer Gesundheitsfragen. Die müssen vollständig und ehrlich beantwortet werden, sonst kann der Schutz im Ernstfall wackeln. Den Verlust eines Menschen kann keine Versicherung ersetzen. Sie sorgt aber dafür, dass zur Trauer nicht auch noch Geldsorgen kommen. Wir gehen die Gesundheitsfragen mit dir gemeinsam durch und klären bei Bedarf vorab anonym, welcher Versicherer dich zu welchen Bedingungen nimmt.
Mehr zur Risikolebensversicherung findest du auf unserer Website. Lieber persönlich? Dann buch dir einen Termin – bei uns am Markt in Kalkar oder am Telefon.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Leistungen und Bedingungen hängen vom jeweiligen Tarif ab.
