Keine BU möglich? Diese Alternativen gibt es – Nicht so gut wie eine BU – aber viel besser als nichts

Manchmal klappt es mit der BU nicht. Wegen einer Vorerkrankung, wegen eines sehr riskanten Berufs oder weil der Beitrag einfach nicht ins Budget passt. Dann sagen wir dir das ehrlich.

Ohne Schutz musst du trotzdem nicht bleiben. Es gibt Alternativen. Keine davon ist so umfassend wie eine gute BU – aber jede deckt einen Teil des Risikos ab.

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Grundfähigkeitsversicherung

Sie zahlt eine Rente, wenn du bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten verlierst, zum Beispiel Sehen, Gehen, Sprechen oder den Gebrauch der Hände. Welche Fähigkeiten versichert sind, steht in einer festen Liste.

Oft sind die Gesundheitsfragen einfacher, und für körperlich arbeitende Berufe ist der Beitrag meist niedriger als bei einer BU.

Grenze: Psychische Erkrankungen sind meist gar nicht oder nur eingeschränkt abgesichert. Und es zählt nicht, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst.

Schwere-Krankheiten-Versicherung

Sie zahlt einen einmaligen Betrag, wenn eine festgelegte schwere Krankheit diagnostiziert wird, etwa Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Mit dem Geld kannst du machen, was du willst: Kredite tilgen, die Arbeitszeit reduzieren, Zeit gewinnen.

Absicherung bei schweren Krankheiten

Grenze: Es zählen nur die Krankheiten aus der Liste. Rücken oder Psyche sind meist nicht dabei. Und es gibt eine Einmalzahlung, keine monatliche Rente.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Sie zahlt, wenn du gar nicht mehr oder nur noch sehr eingeschränkt arbeiten kannst – egal in welchem Beruf. Sie funktioniert also ähnlich wie die Erwerbsminderungsrente vom Staat, nur privat.

Grenze: Die Hürde ist hoch. Solange du noch irgendeine Tätigkeit ausüben kannst, bekommst du meist nichts.

Unfallversicherung mit Rente

Nach einem Unfall mit bleibenden Schäden zahlt sie je nach Vertrag eine Einmalzahlung und eine lebenslange Rente. Gesundheitsfragen gibt es oft nur wenige.

Unfallversicherung

Grenze: Sie zahlt nur nach Unfällen. Die meisten Berufsunfähigkeiten entstehen aber durch Krankheiten. Die Unfallrente gibt es meist erst ab einem höheren Invaliditätsgrad.

Was wir dir raten

Bevor du auf eine Alternative ausweichst, prüfen wir, ob eine BU nicht doch möglich ist – vielleicht mit Ausschluss oder bei einem anderen Versicherer. Erst wenn das nicht geht, schauen wir uns die Alternativen an. Manchmal ist auch eine Kombination sinnvoll.

Häufige Fragen

Manchmal ja, zum Beispiel wenn eine Vorerkrankung länger zurückliegt und nicht mehr abgefragt wird. Dann stellst du einen neuen Antrag mit neuen Gesundheitsfragen. Die Alternative kündigst du erst, wenn die BU sicher steht.

Das hängt davon ab, warum es mit der BU nicht geklappt hat und was du beruflich machst. Das besprechen wir im Einzelfall.

Geschrieben von Martin Smits und Marc Hülsken, deine persönlichen Versicherungsmakler in KalkarStand: Oktober 2026

Allgemeine Informationen ohne Gewähr. Welche Leistungen gelten, richtet sich immer nach den Bedingungen des gewählten Tarifs.