Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige – Wenn du ausfällst, steht oft mehr auf dem Spiel als dein Einkommen

Als Selbstständiger trägst du das Risiko allein. Wirst du krank, läuft kein Gehalt weiter, und oft hängt der ganze Betrieb an dir.

Dazu kommt: Viele Selbstständige zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Dann gibt es in der Regel auch keine Erwerbsminderungsrente. Die BU ist hier oft die einzige Absicherung.

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Die Umorganisationsklausel

Das wichtigste Thema für Selbstständige. Der Versicherer kann prüfen, ob du deinen Betrieb so umorganisieren kannst, dass du trotz Krankheit weiterarbeiten kannst – zum Beispiel indem du körperliche Arbeit abgibst und mehr im Büro machst.

Das darf er aber nur verlangen, wenn es zumutbar ist: Die Umorganisation muss betrieblich sinnvoll sein, darf keinen großen Kapitaleinsatz erfordern und dein Einkommen nicht deutlich schmälern. Manche Tarife verzichten unter bestimmten Bedingungen ganz darauf, etwa bei kleinen Betrieben oder einem hohen Büroanteil.

Wie die Umorganisation geregelt ist, ist für Selbstständige oft wichtiger als ein paar Euro Beitrag.

Welche Rente, wenn das Einkommen schwankt?

Bei Angestellten zählt das Bruttogehalt. Bei Selbstständigen schauen die Versicherer meist auf den Gewinn, oft auf den Durchschnitt der letzten Jahre. Wie genau, regelt jeder Versicherer anders.

Bist du gerade erst gegründet, sind die Höchstrenten oft begrenzt. Dann planen wir mit einer Nachversicherungsgarantie, damit die Rente später mitwachsen kann.

Im Leistungsfall: Nachweis ist alles

Wer selbstständig ist, muss im Leistungsfall genau zeigen, was er vorher gemacht hat. Wie viele Stunden auf der Baustelle, beim Kunden, im Büro, mit Buchhaltung oder Personal? Diese Aufteilung ist die Grundlage für die Prüfung.

Es hilft, wenn du deine Tätigkeit schon heute im Blick hast. Und wenn es so weit ist, begleiten wir dich mit Leistungsfall-Spezialisten aus unserem Netzwerk.

Berufsunfähig – was jetzt?

Was wir für Selbstständige prüfen

Umorganisation: Wie ist sie geregelt, gibt es einen Verzicht?
Einkommen: Welche Rente ist mit deinem Gewinn möglich?
AU-Klausel: Überbrückt sie die Zeit, bis die BU geklärt ist?
Zusammenspiel: Wie passen Krankentagegeld und BU zusammen, damit keine Lücke entsteht?

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Häufige Fragen

Nur wenn das zumutbar ist und dein Einkommen dadurch nicht deutlich sinkt. Wie streng das ausgelegt wird, steht in den Bedingungen. Genau das prüfen wir vor dem Abschluss.

Ja. Deinen PKV-Beitrag zahlst du auch im Leistungsfall weiter. Den rechnen wir bei der Höhe der BU-Rente mit ein.

Geschrieben von Martin Smits und Marc Hülsken, deine persönlichen Versicherungsmakler in KalkarStand: Oktober 2026

Allgemeine Informationen ohne Gewähr. Welche Leistungen gelten, richtet sich immer nach den Bedingungen des gewählten Tarifs.