Mit Vorerkrankungen in die BU – Oft geht mehr, als du denkst

„Ich hatte mal Rücken, das wird eh nichts.“ Diesen Satz hören wir oft. Und oft stimmt er nicht.

Viele Vorerkrankungen lassen sich versichern. Entscheidend ist, wie schwer sie war, wie sie behandelt wurde, wie lange sie her ist – und bei welchem Versicherer du anfragst.

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Was der Versicherer entscheiden kann

Normale Annahme: Du bist ohne Einschränkung versichert.
Zuschlag: Du zahlst einen höheren Beitrag, bist aber voll versichert.
Ausschluss: Eine bestimmte Erkrankung oder ein Körperteil ist nicht versichert.
Zurückstellung: Der Versicherer entscheidet erst später, zum Beispiel nach einer beschwerdefreien Zeit.
Ablehnung: Der Versicherer nimmt dich nicht.

Warum der richtige Versicherer so viel ausmacht

Die Versicherer bewerten dieselbe Vorerkrankung oft ganz unterschiedlich. Wo der eine ablehnt, nimmt der andere mit einem Ausschluss an – und ein dritter vielleicht ganz normal.

Dazu kommen die unterschiedlichen Zeiträume, nach denen gefragt wird. Deshalb sortieren wir vor und stellen anonyme Voranfragen, bevor du einen Antrag stellst.

Häufige Themen in unserer Beratung

Rücken und Bandscheibe
Psychotherapie und psychische Belastungen
Allergien und Asthma
Bluthochdruck
Schilddrüse
Migräne
Sportverletzungen wie Zerrungen oder Bänderrisse

Bei all diesen Themen ist eine BU oft möglich. Wie, hängt immer vom Einzelfall ab.

Ehrlich bleiben zahlt sich aus

Eine verschwiegene Vorerkrankung kann im Leistungsfall alles kaputtmachen. Gib deshalb alles an, wonach gefragt wird. Wir helfen dir, es so aufzubereiten, dass der Versicherer es richtig einordnen kann.

Wenn es gar nicht klappt

Manchmal gibt es keine sinnvolle BU. Dann sagen wir dir das offen. Es gibt Alternativen, die zumindest einen Teil des Risikos abdecken, zum Beispiel eine Absicherung gegen schwere Krankheiten. Wir schauen gemeinsam, was zu dir passt.

Häufige Fragen

Oft ja. Ein Ausschluss betrifft meist nur eine bestimmte Erkrankung oder einen Körperteil. Für alles andere bist du voll abgesichert. Ob sich das lohnt, besprechen wir im Einzelfall.

Manche Versicherer prüfen auf Antrag nach einer beschwerdefreien Zeit erneut. Ob und wann das geht, steht in den Bedingungen oder wird im Einzelfall vereinbart.

Geschrieben von Martin Smits und Marc Hülsken, deine persönlichen Versicherungsmakler in KalkarStand: Oktober 2026

Allgemeine Informationen ohne Gewähr. Welche Leistungen gelten, richtet sich immer nach den Bedingungen des gewählten Tarifs.