Warum wir die BU nicht in die Altersvorsorge packen – Eigenständige BU statt Baustein in Basisrente oder Betriebsrente

Manchmal wird die BU als Zusatz in eine Rentenversicherung gepackt: in eine Basisrente, eine betriebliche Altersvorsorge oder eine private Rentenversicherung. Ein Vertrag, ein Beitrag, oft mit Steuervorteil. Das klingt praktisch.

Wir machen das trotzdem nicht. Bei uns ist die BU immer ein eigenständiger Vertrag. Hier erklären wir, warum.

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Zwei Ziele, ein Vertrag – das passt selten

Die BU sichert dein Einkommen, solange du arbeitest. Die Altersvorsorge baut Geld für später auf. Beide brauchen unterschiedliche Laufzeiten, Beiträge und Anpassungen. Steckt beides in einem Vertrag, hängt das eine immer am anderen.

Die Nachteile der Kombi

Weniger Flexibilität: Willst du die Altersvorsorge ändern, reduzieren oder woanders anlegen, ist oft auch deine BU betroffen.
Geldnot trifft beides: Kannst du die Beiträge nicht mehr zahlen und stellst den Vertrag beitragsfrei oder kündigst ihn, ist meist auch der BU-Schutz weg oder stark gekürzt.
Neuer Job, neue Frage: Bei einer BU über den Arbeitgeber musst du beim Wechsel klären, was aus dem Vertrag wird.
Andere Besteuerung: Eine BU-Rente aus einer Basisrente wird steuerlich anders behandelt als eine eigenständige private BU-Rente und ist in der Regel deutlich stärker steuerpflichtig. Auch bei der betrieblichen Altersvorsorge gelten eigene Regeln für Steuern und Krankenkassenbeiträge.
Begrenzter BU-Anteil: Bei der Basisrente darf der BU-Teil nur einen begrenzten Anteil des Beitrags ausmachen. Eine ausreichend hohe BU-Rente ist so oft schwer zu erreichen.

Steuerliche Fragen klärst du im Einzelfall bitte mit deinem Steuerberater. Wir zeigen dir die Unterschiede, ersetzen aber keine Steuerberatung.

Aber der Steuervorteil?

Bei Basisrente und betrieblicher Altersvorsorge kannst du die Beiträge steuerlich fördern lassen. Das stimmt. Ein Teil dieses Vorteils kann aber durch höhere Abzüge im Leistungsfall wieder verloren gehen. Und er wiegt die Nachteile bei Flexibilität und Kündigung für uns nicht auf.

So machen wir es

Deine BU bekommt einen eigenen Vertrag, passend zu deinem Beruf und deiner Gesundheit. Deine Altersvorsorge planen wir getrennt davon, so wie sie für dich am besten passt. Dann kannst du beides unabhängig voneinander anpassen.

Häufige Fragen

Bitte nicht einfach kündigen. Ob eine eigenständige BU für dich besser wäre, hängt von deiner Gesundheit und deinem Alter ab. Erst wenn ein neuer Vertrag sicher steht, kann man über den alten nachdenken. Wir prüfen das im BU-Check.

Nicht in jedem Fall. Es gibt Situationen, in denen sie trotzdem sinnvoll sein kann. In unserer Beratung setzen wir aber auf die eigenständige BU, weil sie dich im Ernstfall am wenigsten einschränkt.

Geschrieben von Martin Smits und Marc Hülsken, deine persönlichen Versicherungsmakler in KalkarStand: Oktober 2026

Allgemeine Informationen ohne Gewähr. Welche Leistungen gelten, richtet sich immer nach den Bedingungen des gewählten Tarifs.